原标题：到农村去 农村金融下沉与营收关系微妙：客群出现分化 农业大省受青睐

  因为买了假农药导致马铃薯烂在地里，歉收严重，最终血本无归，农户与妻子在马铃薯地里抱头痛哭；因一场大洪水，承包的280多亩地全部被淹，家中积蓄亏空，欠下许多外债；因为黄叶病蔓延，种植的经济作物一批批蔫下去……

  每一位看似顺利的农户，都有一段刻骨铭心、终夜无眠的经历。在广阔的土地上，农业与农户始终经历着辛酸与喜悦，创新与迭代，互联网金融的下沉，正衔接起农业与农户之间的资金融通。

  资金的入注正缓慢缓解历年来广大农村所承受的资金难题，也为一直勤恳劳作的农民带来了新的希望。

  值得注意的是，在互联网金融在走向农村的过程中，多家平台指出，农业大省往往成为其重要“试点”，也成为了互联网金融“下乡”的显著受益方。

  积木时代一位高管对柒财经表示，陕西、山西、江苏等省份当然也有农村金融布局，不过其70%以上的农村金融市场业务集中于辽宁、吉林2个省份，“毕竟传统农业大省的市场会更好打开。珠三角那边的地区，甚至没多少农户，连客群基础都没有。”

  一方面，传统农业大省显而易见会有更多的客户群体，资金缺口也更大。同时，广大的农村基础已经打好，农业生产模式相对成熟，规模化、机械化程度较高，这将更利于风险的降低、资金的回收。

  另一方面，长久的农业发展使得农业比重更高的省份更为重视农业，该农村通过种植、养殖等方式发家致富的观念更为普遍，致富欲望也慢慢变得强烈，这在某些特定的程度上推动了互联网金融的下沉。

  有业内人士指出，受经济发展程度限制，西部等偏远、欠发达地区的农村金融发展往往也不容乐观，互联网金融下沉的深度与广度也远远低于沿海地区。

  不过，在不一样的地区、不同省份的农村金融发展中，不同的平台总会由于自身定位而给出不同的答案。有平台甚至“异军突起”，在西部部分偏远地区、因语言、习俗而沟通相对有难度的自治区如鱼得水。

  布谷农场工作人员表示，其在全国27个省以及自治区都有项目，因为专注于种植业产业链，会更倾向选择土地流转比较集中的重要作物产区，其中也包括传统农业大省。

  “农业规模化、专业化发展较高的海南、广西、云南、河南、河北、内蒙等地是主要农作物产区，同时也聚焦各个区域的的优势特色作物，如陕西、山西的苹果产业，新疆的棉花产业、广西的柑橘产业、海南的金菠萝产业等，一样是农场金融布局较深的地区。”上述布谷农场工作人员称。

  除了农村地区的“共识”探讨，多位农村金融平台人员告诉柒闻网，根据平台运营模式，优质借款人也有不同的大致区分，甚至有极大几率会出现甲之蜜糖，乙之砒霜的效果。

  “真正下沉到三、四线农村的，基本都是小门小户的小额借贷，非常分散。”上述积木时代高管称，还款能力与个人信用也是风控审核的基础，并将“做信贷白户的伙伴”作为目标，服务大量农村白户。

  不过，也有平台则更为“挑剔”地筛选客户群体。其中，拥有较多土地承包权等质押品的农场主成为了借贷需求更大、还款能力更强的优质资产。

  布谷农场就是主要服务以农场主为主的客户群体，向进行农贸经营、农业生产、日常消费的借款人提供金融服务，目前已经服务累计2万多户种植户、1万多家农资经销商，覆盖全国1500多个县区，辐射4000多万亩耕地面积。

  柒财经了解到，这些优质的农场主借款人资质极好，甚至完全能轻松地从银行接到贷款。在海南经营“水果基地”的余先生就接到过很多当地银行的“推销电话”，表示可以为余先生贷款。

  不过，余先生认为，普通的银行借贷太麻烦，需要找第三方担保公司，“担保公司又不了解农业，不敢给你担保，这样就变成死循环”，而互联网金融的服务则解决了以上问题，某些特定的程度上超越了传统银行。

  此外，也有农村金融平台坚持既要小额农户借贷，又要大额农场主借贷的“双额双收”策略。

  不过，此举可能会被其他平台所“看不起”。因为在农村出现过太多“贪多嚼不烂”或者“打一棍子就跑”的惨痛例子。这样的平台到底是有实力还是急于求成，都值得商榷。

  柒财经了解到，农场主的资金需求更加“来势汹汹”，更加迫切焦急。在农户借贷案例中，其资金需求往往比较“着急”。对农民来说，“急用钱的时候是不能耽误的”，像种子、农药、化肥，再加上雇用临时工，还有用电、用水等，这些钱都需要现结的。

  而对于农场主来说，这些现金支出尤甚。“到信用社和银行提交贷款申请，填了一堆资料后，就要一直等一直等。可农忙时候真是争分夺秒，一刻也不能耽误的。”布谷农场借款人曹先生表示。

  据了解，曹先生是土生土长的吉县人，干了近20年的苹果买卖，却对银行贷款的体验评价不高。“银行贷款速度通常比较慢，非常容易就会错过最佳时机。布谷农场放款速度很快，能够确确实实地解决我们的实际问题。”

  另外，农场主长期承受的损失风险也使其对互联网金融“下乡”有了“求贤若渴”的感观。

  哪怕是科技比较发达的21世纪，多数农业依旧要靠天吃饭。怕洪水、怕雪灾、怕干旱、怕黄叶病等病害……甚至，在西双版纳种植香蕉的农场主，还要担忧“隔壁”缅甸的战况，担心被战火波及。

  除此之外，这些农户还面临着许许多多意料之外的事情。“种植这一块，你做得好了，便会有那么一群喜好不劳而获的人，眼红利益，想要分成。”某布谷农场借款人表示，当时他们也遇到过找麻烦的人很多，多收地租、更不可思议的是收取过路费的各种刁难。

  越下沉的互联网金融接触的借贷资金越分散，越“苛刻”于借款人资质的平台，越向看起来不那么困难的农场主倾斜，下沉与风控，甚至下沉与营收之间的关系都显得微妙。

  实际上，不同的平台都自有一套准则，不见得完全被理解，但一定是经历过资本消耗、时间投入、精力付出的长期的磨合。

  “下沉肯定是要下沉的，但是下沉到什么程度，平台与平台之间还是有区别的。不过，也不能单单将下沉程度作为平台发展农村金融的衡量标准，毕竟不同层面的农村、农业都有金融服务需求。”有业内人士指出。

  农户与农场主都是需要金融服务的农村人，在3万亿元广阔的农村市场当中，下沉与再下沉都不同的客群。

  不可否认的是，下沉到三、四线的农村，需要投入更多人力、资金来应对四处分散的小农小户，其营收也更需要接受运营模式与实践的检验。相应地，服务于有资产、有质押物、有成熟运营模式的农场主，在借款人还款能力方面则可以“松一口气”。

  在下沉与营收之间，农村金融的探索总是布满荆棘，要平衡两者之间的关系更像是一门艺术。毕竟，互金平台的前期成本极为庞大，线下模式偏重，人工等成本数目不小。要实现盈利还一定要通过长时间的苦熬，期间还要不断地自我调整、自我完善。

  不过，针对众多农村金融平台，不管是运营模式偏种植还是偏养殖，偏土地集约化还是土地分散化，就目前农村金融市场的供需状况而言，参与者都还远远不够。

  布谷农场工作人员告诉柒财经，三农征信缺失、农业金融发展的土壤还欠成熟，许多平台短期没找到合适的可持续发展的商业模式和路径，选择转型或退出。

  “农村金融市场需要市场众多参与方，构建差异化、多层次的农村金融服务体系，扩大农村金融服务的覆盖广度和深度。毕竟，现在我们现在连存在竞争的说法都还为时尚早。”（文 / 柒财经 青青）返回搜狐，查看更加多